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典当企业风险控制点点谈

文字:[大][中][小] 发布时间:2013-10-15  浏览次数:1334

  每个典当企业从“出生”开始,就将风险控制作为自己的宿命和使命。如果说典当企业的两大重要板块为资金扩充与品牌营销的话,那么风险控制就应该作为第三极与前面两者一道构成每个典当企业的必修课题。

  我们姑且将典当企业的风险分为两个板块即外部风险和内部风险。外部风险主要包括客户信用评估风险、外部政策风险以及同行业竞争风险(与其他金融机构的竞争风险长期存在,笔者暂不提及);内部风险主要包括资金使用风险、经营结构风险、“人情当”风险及内部人员素质风险等。那么,作为典当企业该如何理解和应对这些风险,本人将自己的心得与大家分享、交流一下,具体如下:

  一、应对客户信用评估风险最好的方式是做好贷前调查和贷后管理工作

  1、贷前调查要细致、深入。

  下面主要以权利质押典当企业客户的调查为例进行说明。对于客户的贷前调查工作最好是配备两人进行。到达企业以后一个人进行询问和调查,另一个人主动做好记录和评估的工作,两个人密切配合、查漏补缺做到万无一失。

  首先,要充分了解客户的基本信息。如企业法人的基本信息、企业的经营时间、企业的注册资金及规模大小、企业的经营范围以及企业的各种执照、证件、手续、合同是否合法有效。确定无问题之后必须进行资料复印,作为调查手续的一部分结合调查报告进行备档。

  其次,在调查的过程中向客户询问贷款原因。一般来说存在以下几种情况:资金周转不灵、临时购置原材料或新设备、项目投资需求等等。在确定贷款原因后,要进一步弄清客户的资金需求金额,参考其注册资本并进行合理评估后方才确定具体的贷款金额定为多少合理。此间要注意的是不能一味满足客户的诉求,要懂得预留资金空间。

  再次,要对客户的还本付息能力进行评估,并做到“望、闻、问、切”。先用眼睛认真观察客户的工作场所环境、各种设备的配备及运转情况、人员的工作忙碌情况等看得见,摸得着的情形,从而初步评估企业的运转是否正常。然后认真听取企业法人对自己企业各个方面的介绍,特别是运营情况的介绍,并将重要的信息记录下来,便于分析。同时,应该主动的询问企业的年度收支情况、月度盈利情况、利润获得途径等财务状况,了解企业的营收动态,从而评估企业的付息能力的高低。最后要综合上述情况进行数据计算、风险评估、资金把关,考量客户是否具备还本付息能力。此间需要注意的是千万不能“怕麻烦、懒询问、疲记录、走过场”,否则一旦调查不力将为典当企业带来风险,“化风险于开局”尤为重要。

  2、贷后管理要常态化、人性化。

  在成为我们的典当客户以后,仿佛一切都不用操心了,也不需要跟进了,那就大错特错了。对于任何一家典当企业来说,时时刻刻、完完全全掌握客户的经营情况是不可能实现的,但是实现贷后管理常态化是可行的,能够最大限度的降低贷后风险的存在。成为典当企业的客户说明其初始的信用等级是比较高的,但是这并不意味信用等级就一定具有良好的持续性、稳定性,特别在现有的大环境下中小微企业的发展并不顺畅,原本运营正常的企业都有可能由于资金断链而导致风险的发生,这些情形都是活生生存在的,需引起警惕。因此,典当企业的外勤人员必须经常的与客户保持沟通与联系,不管用什么方式,频率都必须实现常态化,做到“贷前有调查,贷后有管理”,以降低可能面临的风险。

  在贷后管理的过程中一定要把握人性化的原则。首先,与客户交流不能语气生硬,态度“紧巴巴”,要做到有理、有利、有节,与客户热心沟通、平等交流、灵活应变。其次,要根据客户信用等级分级进行沟通方式的选择。对于信用等级较高的客户,可以通过短信或者电话的形式进行沟通,简单的了解经营情况;对于信用等级中等的客户,可以通过电话结合上门的方式进行沟通,了解客户有哪些暂时性的困难,在资金上是否吃紧,需要哪些帮助等,拉近与客户的距离,同时也了解其经营情况;对于信用等级较差的客户,可以直接通过上门方式进行沟通,采用“先礼后兵”的策略,耐心的提出公司的政策和诉求,劝导客户及时的结息。若客户多次故意回避,不配合工作,说明其企业面临危机,信用等级也大打折扣,那么,典当企业就应该通过各种手段及时收回本金和息费,从而避免时间拖得过久而造成损失。

  二、应对外部政策风险最好的方式是与主管部门及监督部门互相尊重,保持良性互动

  1、做好与主管部门的互动工作。

  典当企业的主管部门是商务局与公安局。2005年颁布的《典当管理办法》第一章第四条就明文规定“商务主管部门对典当业实施监督管理,公安机关对典当业进行治安管理”。与主管部门保持良好互动对于控制外部政策风险主要具备以下好处:

   可以规范典当企业的行为;可以引导典当企业科学发展;可以为典当企业提供政策支持;可以为典当企业的诉求建言献策;可以就典当企业的问题与其他部门协调、沟通,解决难题。

  2、做好与监督部门的互动工作。

  除了主管部门以外,典当企业作为公司性质的实体,还有来自工商、税务、劳保等部门的监督。因此,绝对不可忽略或者轻视他们的地位和作用。与以上的部门保持良好互动对于控制外部政策风险主要具备以下好处:

  可以使典当企业专心经营; 可以使典当企业专注管理; 可以使典当企业及时掌握有利于自身发展的信息;可以使典当企业及时掌握有利于自身员工的政策;可以使典当企业依法、依规、合理运营。

  总而言之,作为典当企业应该本着“大处着眼,目光长远”的原则,主动接受各方监督,合法、合规、合理的经营,为自己的发展营造一个最好的外部环境。